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व्याख्याकार: रेपो दर या एमसीएलआर? होम लोन और बेंचमार्क के बीच अंतर को समझें

नई दिल्ली: एमसीएलआर बनाम रिपोर्टेट ऋण: एक समय था जब कर्जदारों ने शिकायत की थी कि उन्हें यह समझ नहीं आ रहा है कि बैंक किस आधार पर ब्याज दरें तय करते हैं। क्योंकि जब रिजर्व बैंक (RBI) रेपो रेट बढ़ाता है तो बैंक तुरंत ब्याज दरें बढ़ाते हैं, लेकिन जब रेपो रेट कम होता है तो बैंकों के पास ब्याज दरों को कम करने का कोई विकल्प नहीं होता है। उत्साह न दिखाएं

ऐसा नहीं है कि रिजर्व बैंक को उपभोक्ताओं की इस समस्या का पता नहीं था, वह हमेशा से जानता था और रिजर्व बैंक ने इसे ठीक करने के लिए काफी प्रयास किए। बैंकों ने बेंचमार्क दरों को पारदर्शी बनाने के लिए भी कई कदम उठाए हैं जिनके आधार पर ब्याज दरें तय की जाती हैं। बेंचमार्क का मतलब है कि बैंक इस दर से नीचे कर्ज नहीं दे सकते।

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पहले बैंकों ने ब्याज दरों को तय करने के लिए प्राइम लेंडिंग रेट (पीएलआर) का इस्तेमाल किया, फिर बेस रेट आया, फिर 2016 में मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट (एमसीएलआर) लागू किया गया। यह समझा गया कि एमसीएलआर थोड़ा पारदर्शी था, लेकिन जब सभी यह उपभोक्ताओं को राहत देने में विफल रहा, आरबीआई ने बाहरी बेंचमार्क उधार दरें लागू कीं।

यहां ‘बाहरी’ शब्द पर ध्यान दें, क्योंकि अब तक इन बेंचों द्वारा उपयोग किए जाने वाले बेंचमार्क सभी बैंकों के ‘आंतरिक’ बेंचमार्क थे, जो ब्याज दरें निर्धारित करते थे, और प्रणाली बहुत स्पष्ट थी। खैर, जब रिजर्व बैंक ने एक बाहरी मानक उधार प्रणाली लागू की, तो उसने सभी बैंकों को अपने अस्थायी ऋणों को इस बाहरी बेंचमार्क से जोड़ने के लिए कहा। आरबीआई के आदेश के बाद सभी बैंकों ने भी अपनी फ्लोटिंग दरों को नए बेंचमार्क से जोड़ दिया।

जब रिजर्व बैंक ने बाहरी बेंचमार्क के आधार पर उधार दरों की शुरुआत की, तो उसने बैंकों को कुछ विकल्प भी दिए जिनके आधार पर वे अपने बाहरी बेंचमार्क चुन सकते थे। आरबीआई ने रेपो रेट, 3 महीने के ट्रेजरी बिल और 6 महीने के ट्रेजरी बिल को एक्सटर्नल बेंचमार्क बनाने का विकल्प दिया है, लगभग सभी बैंक रेपो रेट को एक्सटर्नल बेंचमार्क मानते हैं। इसे रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) कहा जाता है।

पुराने बेंचमार्क सिस्टम के तहत बैंक पुराने ग्राहकों के साथ भी भेदभाव करते थे, जैसे कि नए ग्राहकों को सस्ती ब्याज दरों पर उधार देना, लेकिन पुराने ग्राहकों को कम ब्याज दरों का लाभ नहीं दिया जाता था। आरबीआई चाहता था कि रेपो रेट कम करने पर इसका लाभ तुरंत और सभी उपभोक्ताओं को दिया जाए। इस संबंध में रिजर्व बैंक की बाहरी बेंचमार्क प्रणाली अब तक काफी कारगर साबित हुई है। नई प्रणाली ने अब तक अस्पष्ट परंपरा को तोड़ा है, और अब नए और पुराने दोनों ऋण ग्राहकों को कम ब्याज दरों से लाभ होने लगा है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि अगर आपका फ्लोटिंग लोन पुराने मानक पर खरा उतरता है, तो इसे नए बाहरी बेंचमार्क पर ले जाना फायदेमंद है। ऐसा करने से आपकी ईएमआई कम हो सकती है क्योंकि रेपो-लिंक्ड रेट कम होगा, इसी तरह जब भी आरबीआई दरों को बढ़ाएगा या घटाएगा, यह आपकी ईएमआई यानी पारदर्शिता में दिखाई देगा।

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